Mobile interest: consequences of changing interest rate in loan agreements
Если
смотреть на мир глазами оптимиста, позитив можно увидеть даже в экономическом
кризисе. Скажем, в усилении позиций заемщика в вопросах кредитования в Украине.
Естественно, это позитив с точки зрения заемщика, а не финансового учреждения.
Благодаря или вопреки кризису, но именно в начале 2009-го Гражданский кодекс
дополнился нормой о запрете одностороннего увеличения банками процентных ставок
в кредитных договорах, а Закон «О банках и банковской деятельности» – еще и
нормой о запрете уменьшения процентов по банковским вкладам в одностороннем
порядке (кроме вкладов по требованию). В 2010 к банкам прибавили финансовые
учреждения, а к Закону «О финансовых услугах и государственном регулировании
рынков финансовых услуг» – запрет самовольно увеличивать проценты, предусмотренные
графиком погашения долга, и запрет требовать досрочного погашения долга в
случае несогласия заемщика с увеличением процентов или другого платежа,
предусмотренного кредитным договором или графиком погашения.
И вот перед нами новый виток кредитного регулирования: с 16 октября 2011 года
процентная ставка может быть как фиксированной, так и изменяемой. Значит ли
это, что многие заемщики опять рискуют увидеть в своих почтовых ящиках «письма
счастья» о существенном поднятии процентов по кредитам?
Ситуация в самом деле очень похожа на стремление обойти запрет об одностороннем
изменении кредитором величины процентов. Однако новые нормы содержат целый ряд
ограничений для финансовых учреждений. Во-первых, кредитор не только может
увеличивать, но и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями
кредитного договора. Так, поскольку изменяемая процентная ставка привязывается
к индексу, согласованному сторонами кредитного договора, в случае если такой
индекс уменьшается, должна уменьшиться и процентная ставка. При этом
периодичность изменения процентной ставки определяется кредитным договором.
Кредитор не только может увеличивать, но и обязан уменьшать процентную ставку
согласно условиям кредитного договора.
Во-вторых, индекс, который используется при изменяемой процентной ставке,
должен отвечать определенным условиям:
• устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на
рынке финансовых услуг;
• базироваться на объективных индикаторах финансовой сферы, по которым можно
определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;
• его текущее значение должно публиковаться в СМИ или обнародоваться через
другие общедоступные регулярные источники информации не реже раза в месяц (и
ссылка на источник информации о соответствующем индексе должна содержаться в
кредитном договоре).
В-третьих,
порядок, по которому рассчитывается процентная ставка с использованием индекса,
должен позволять точно определить размер процентной ставки на любой момент
времени (в течение действия кредитного договора). Более того, такой порядок
расчета не может быть в одностороннем порядке изменен кредитором.
Тем не менее, если говорить о том, какой индекс может использоваться,
формулировка «независимое учреждение с признанной деловой репутацией на рынке
финансовых услуг» представляется недостаточно четкой. Изменения в Закон Украины
«О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»
(вступают в силу с 8 января 2012 года) определяют термин «деловая репутация»
как совокупность документально подтвержденной информации о лице, которая дает
возможность сделать вывод о соответствии его хозяйственной и/или
профессиональной деятельности требованиям законодательства. Будет ли это
значить, что любое независимое учреждение, деятельность которого соответствует
законодательным требованиям на рынке финансовых услуг, может устанавливать
такой индекс? Еще нужно учитывать, что его деловая репутация должна быть
«признанной», но порядок «признания» деловой репутации не установлен.
Порядок «признания» деловой репутации не установлен, а сам термин «деловая
репутация» позволяет пользоваться индексами любого независимого учреждения на
рынке финуслуг.
Перечислить «на пальцах» все индексы, которые финансовые учреждения начнут
использовать для расчетов изменяющейся процентной ставки, не представляется
возможным. По мнению некоторых экспертов, часто используемым может стать индекс
ставок с депозитов физических лиц (UIRD), вычисляемый с недавних пор
Национальным Банком Украины и агентством «Thomson Reuters». Среди популярных привязок,
которыми пользовались украинские банки при расчете изменяющихся процентов в
кредитных договорах с заемщиками-нерезидентами, – всемирно известные Libor
(London Interbank Offered Rate, фиксируется Британской банковской ассоциацией)
и Euribor (Euro Interbank Offered Rate, определяется при поддержке Европейской
банковской федерации). Если учитывать, что закон не ограничивает признанные
учреждения на рынке финансовых услуг исключительно украинскими субъектами,
указанные индексы, скорее всего, также могут быть распространены в новых
кредитных договорах с изменяющейся процентной ставкой. Особенно в случаях,
когда банки для кредитования будут использовать иностранные заемные средства.
Стоит
учесть, что в отличие от нововведений 2010 года, распространявшиеся на все
кредитные договоры (не только на заключенные после принятия нововведений, но и
на те, которые продолжали действовать на момент принятия Закона), Закон об
изменяемой ставке такой оговорки не содержал. Депутаты отдельно проголосовали
за такую поправку к тексту законопроекта. Это предполагает, что кредитные
договоры с изменяющейся процентной ставкой должны заключаться после 16 октября
2011 года. Если же договоры, заключенные до этой даты, захотят «подвести» под
изменяющуюся процентную ставку (например, предложив заемщику перезаключить
договор), то в них придется внести не только положение об изменяющейся ставке,
но и все остальные требуемые новым законом условия.
Среди
не упомянутых выше требований к договорам с изменяющейся процентной ставкой –
требование письменно уведомлять заемщика, поручителя и других обязанных по
договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных
дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Учитывая несколько
противоречивую судебную практику касательно порядка уведомления заемщика об
изменении процентной ставки, такое положение не кажется лишним. Также в
кредитном договоре с изменяющейся процентной ставкой необходимо установить
максимальный размер увеличения такой ставки, что позволит заемщику заранее
увидеть предел, который банк не вправе перейти.
ВЫВОД:
В глобальном масштабе изменяющаяся (плавающая) процентная ставка – вовсе не
новость для рынка финансовых услуг: такие ставки превалируют на мировом рынке с
60-х годов XX века. Изменяющаяся ставка обычно ниже, чем фиксированная, а
значит, изначально более выгодна для заемщика. Появление законодательного
регулирования этого вопроса в Украине – однозначный плюс, ведущий как минимум к
развитию еще одного продукта на рынке финансовых услуг. А вот какие риски
готовы взять на себя при этом стороны в рамках нового закона – решать им.
Mobile interest: consequences of changing interest rate in loan agreements
Если смотреть на мир глазами оптимиста, позитив можно увидеть даже в экономическом кризисе. Скажем, в усилении позиций заемщика в вопросах кредитования в Украине. Естественно, это позитив с точки зрения заемщика, а не финансового учреждения.
Благодаря или вопреки кризису, но именно в начале 2009-го Гражданский кодекс дополнился нормой о запрете одностороннего увеличения банками процентных ставок в кредитных договорах, а Закон «О банках и банковской деятельности» – еще и нормой о запрете уменьшения процентов по банковским вкладам в одностороннем порядке (кроме вкладов по требованию). В 2010 к банкам прибавили финансовые учреждения, а к Закону «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» – запрет самовольно увеличивать проценты, предусмотренные графиком погашения долга, и запрет требовать досрочного погашения долга в случае несогласия заемщика с увеличением процентов или другого платежа, предусмотренного кредитным договором или графиком погашения.
И вот перед нами новый виток кредитного регулирования: с 16 октября 2011 года процентная ставка может быть как фиксированной, так и изменяемой. Значит ли это, что многие заемщики опять рискуют увидеть в своих почтовых ящиках «письма счастья» о существенном поднятии процентов по кредитам?
Ситуация в самом деле очень похожа на стремление обойти запрет об одностороннем изменении кредитором величины процентов. Однако новые нормы содержат целый ряд ограничений для финансовых учреждений. Во-первых, кредитор не только может увеличивать, но и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями кредитного договора. Так, поскольку изменяемая процентная ставка привязывается к индексу, согласованному сторонами кредитного договора, в случае если такой индекс уменьшается, должна уменьшиться и процентная ставка. При этом периодичность изменения процентной ставки определяется кредитным договором.
Кредитор не только может увеличивать, но и обязан уменьшать процентную ставку согласно условиям кредитного договора.
Во-вторых, индекс, который используется при изменяемой процентной ставке, должен отвечать определенным условиям:
• устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг;
• базироваться на объективных индикаторах финансовой сферы, по которым можно определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;
• его текущее значение должно публиковаться в СМИ или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации не реже раза в месяц (и ссылка на источник информации о соответствующем индексе должна содержаться в кредитном договоре).
В-третьих, порядок, по которому рассчитывается процентная ставка с использованием индекса, должен позволять точно определить размер процентной ставки на любой момент времени (в течение действия кредитного договора). Более того, такой порядок расчета не может быть в одностороннем порядке изменен кредитором.
Тем не менее, если говорить о том, какой индекс может использоваться, формулировка «независимое учреждение с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг» представляется недостаточно четкой. Изменения в Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (вступают в силу с 8 января 2012 года) определяют термин «деловая репутация» как совокупность документально подтвержденной информации о лице, которая дает возможность сделать вывод о соответствии его хозяйственной и/или профессиональной деятельности требованиям законодательства. Будет ли это значить, что любое независимое учреждение, деятельность которого соответствует законодательным требованиям на рынке финансовых услуг, может устанавливать такой индекс? Еще нужно учитывать, что его деловая репутация должна быть «признанной», но порядок «признания» деловой репутации не установлен.
Порядок «признания» деловой репутации не установлен, а сам термин «деловая репутация» позволяет пользоваться индексами любого независимого учреждения на рынке финуслуг.
Перечислить «на пальцах» все индексы, которые финансовые учреждения начнут использовать для расчетов изменяющейся процентной ставки, не представляется возможным. По мнению некоторых экспертов, часто используемым может стать индекс ставок с депозитов физических лиц (UIRD), вычисляемый с недавних пор Национальным Банком Украины и агентством «Thomson Reuters». Среди популярных привязок, которыми пользовались украинские банки при расчете изменяющихся процентов в кредитных договорах с заемщиками-нерезидентами, – всемирно известные Libor (London Interbank Offered Rate, фиксируется Британской банковской ассоциацией) и Euribor (Euro Interbank Offered Rate, определяется при поддержке Европейской банковской федерации). Если учитывать, что закон не ограничивает признанные учреждения на рынке финансовых услуг исключительно украинскими субъектами, указанные индексы, скорее всего, также могут быть распространены в новых кредитных договорах с изменяющейся процентной ставкой. Особенно в случаях, когда банки для кредитования будут использовать иностранные заемные средства.
Стоит учесть, что в отличие от нововведений 2010 года, распространявшиеся на все кредитные договоры (не только на заключенные после принятия нововведений, но и на те, которые продолжали действовать на момент принятия Закона), Закон об изменяемой ставке такой оговорки не содержал. Депутаты отдельно проголосовали за такую поправку к тексту законопроекта. Это предполагает, что кредитные договоры с изменяющейся процентной ставкой должны заключаться после 16 октября 2011 года. Если же договоры, заключенные до этой даты, захотят «подвести» под изменяющуюся процентную ставку (например, предложив заемщику перезаключить договор), то в них придется внести не только положение об изменяющейся ставке, но и все остальные требуемые новым законом условия.
Среди не упомянутых выше требований к договорам с изменяющейся процентной ставкой – требование письменно уведомлять заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Учитывая несколько противоречивую судебную практику касательно порядка уведомления заемщика об изменении процентной ставки, такое положение не кажется лишним. Также в кредитном договоре с изменяющейся процентной ставкой необходимо установить максимальный размер увеличения такой ставки, что позволит заемщику заранее увидеть предел, который банк не вправе перейти.
ВЫВОД:
Источник: LIGA, "Lawyer & Law"В глобальном масштабе изменяющаяся (плавающая) процентная ставка – вовсе не новость для рынка финансовых услуг: такие ставки превалируют на мировом рынке с 60-х годов XX века. Изменяющаяся ставка обычно ниже, чем фиксированная, а значит, изначально более выгодна для заемщика. Появление законодательного регулирования этого вопроса в Украине – однозначный плюс, ведущий как минимум к развитию еще одного продукта на рынке финансовых услуг. А вот какие риски готовы взять на себя при этом стороны в рамках нового закона – решать им.
Practices: